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自2005年原建設部和保監會(huì )提出推進(jìn)建設工程質(zhì)量險來(lái)，歷經(jīng)12年時(shí)間， 工程質(zhì)量潛在缺陷保險項目終在深圳落地。
據了解，工程質(zhì)量潛在缺陷保險的發(fā)展，不僅對建筑使用方可以形成“質(zhì)量雙保險”，更大程度的進(jìn)行質(zhì)量風(fēng)險管控，對于建筑施工方來(lái)說(shuō)，也提高了公司資金的使用效率?！?a href="http://www.cqdml.cn/" target="_self" style="color: rgb(56, 56, 56);">正大工程監理】不過(guò)，目前我國工程質(zhì)量潛在缺陷保險在發(fā)展方面，仍面臨認知程度較低，相關(guān)經(jīng)驗缺乏等難題。
日前，深圳保監局發(fā)布公告表示，推動(dòng)政府基建工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI）項目在深圳落地。平安產(chǎn)險、人保財險、太平洋(4.200, -0.01, -0.24%)產(chǎn)險3家保險公司負責承保該項目的實(shí)施。
深圳保監局方面表示，該項目的落地不僅開(kāi)創(chuàng )了商業(yè)保險參與政府基建項目的新模式---參與市政工程質(zhì)量管理，加強對代建項目工程質(zhì)量的有效監控，保障代建責任全過(guò)程履行和后期維修責任到位，轉移部分政府承擔的維修責任和質(zhì)量風(fēng)險；還能分擔政府職能，有效降低政府責任部門(mén)的廉政風(fēng)險，為全國政府投資項目供給側結構性改革探索新路；此外，該項目還拓寬了工程質(zhì)量潛在缺陷保險的應用范圍，首創(chuàng )政府投資建設工程質(zhì)量風(fēng)險管控與商業(yè)保險機制相結合的案例，使工程質(zhì)量潛在缺陷保險在全國正式進(jìn)入市政代建工程項目。
據悉，工程質(zhì)量潛在缺陷保險的推出，標志著(zhù)保險機制全面融入建設工程質(zhì)量風(fēng)險管理體系。人保財險深圳分公司IDI項目負責人表示，工程質(zhì)量潛在缺陷保險在國外已有近百年歷史。法國等國家政府強制推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險制度多年，類(lèi)似于在交通領(lǐng)域強制推行的“交強險”。
但在我國，工程質(zhì)量潛在缺陷保險還是一個(gè)新生事物。雖然早在2005年，原建設部和保監會(huì )就聯(lián)合發(fā)文，要求推進(jìn)建設工程質(zhì)量險，發(fā)揮市場(chǎng)在工程質(zhì)量保證機制中的作用，但這個(gè)曾一度被業(yè)內評價(jià)為“一種三贏(yíng)的保險”，經(jīng)過(guò)近十年的時(shí)間，才于2012年在上海最早開(kāi)展該險種試點(diǎn)，且在2016年才由上海保監局、上海市金融辦、上海市住建委聯(lián)合制定了《上海市住宅建設工程質(zhì)量潛在缺陷保險理賠服務(wù)規范》。
現如今，房?jì)r(jià)居高不下，房屋質(zhì)量問(wèn)題卻令人堪憂(yōu)，據中國消費者協(xié)會(huì )統計的數據顯示，僅在今年上半年，全國共收到房屋及建材類(lèi)等各類(lèi)投訴共11879件，由此可見(jiàn)，工程質(zhì)量潛在缺陷保險亟待推進(jìn)。
那么，將保險的風(fēng)險控制機制納入建設工程質(zhì)量安全管理體系，對促進(jìn)建設工程質(zhì)量的提高具體有何益處呢？無(wú)論從建筑使用方還是建筑施工方的角度，工程質(zhì)量潛在缺陷保險都是有著(zhù)重要意義的。如在上海試點(diǎn)引入工程質(zhì)量潛在缺陷保險之前，上海市對于建筑工程質(zhì)量安全管理采取的是物業(yè)保修金制度，開(kāi)發(fā)商需繳納約住宅造價(jià)3%的物業(yè)保修金給政府相關(guān)部門(mén)。但對于建筑使用者來(lái)說(shuō)，房子的質(zhì)量問(wèn)題只有在居住過(guò)程中才能逐漸發(fā)現，購房者面臨一些難以預料的風(fēng)險。遇到問(wèn)題時(shí)，各責任方往往存在推卸責任、責任人消失和責任人無(wú)力賠償等問(wèn)題，業(yè)主在與物業(yè)公司和施工方協(xié)商無(wú)果后，往往還是會(huì )面向政府尋求援助，而保修金啟用程序又較為繁瑣，很難完善解決消費者的問(wèn)題。
因此，從建筑使用方的角度來(lái)看，由于承保工程質(zhì)量潛在缺陷保險的公司會(huì )聘請專(zhuān)業(yè)獨立的第三方監理對工程進(jìn)行質(zhì)量監控，避免了當前工程監理由建設單位委托后可能出現的監督不力、追責不嚴的現象，這就對建筑的質(zhì)量有了額外的保障，更大程度的保護了建筑使用方的利益 。
而對于施工方來(lái)說(shuō)，“由于購買(mǎi)工程質(zhì)量潛在缺保險，施工方可以不用長(cháng)期預留高額的質(zhì)量保證金，從而提高了公司的資金使用效率?！标愾璋僬f(shuō)道。據了解，我國購買(mǎi)工程質(zhì)量潛在缺陷保險的費用大概是建筑安裝總費用的1.5%-1.7%，購買(mǎi)該產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)商，不再需要在項目完成時(shí)向房地局繳納建筑安裝總費用3%的物業(yè)保修金，省下的1.3%-1.5%的資金就可以進(jìn)行再利用。
工程質(zhì)量潛在缺陷保險發(fā)展創(chuàng )新差異化，體現中國特色滿(mǎn)足保障需求不過(guò)，從目前的情況來(lái)看，工程質(zhì)量潛在缺陷保險在我國的發(fā)展仍面臨許多難題。一方面，由于保險意識的薄弱，工程質(zhì)量潛在缺陷保險并不被很多施工單位所熟知和接受，導致國內的工程質(zhì)量潛在缺陷保險市場(chǎng)仍只占有相對較小的保費規模。另一方面，雖然工程質(zhì)量潛在缺陷保險在海外已發(fā)展較為成熟，但無(wú)論在哪個(gè)國家，工程質(zhì)量潛在缺陷保險依賴(lài)的建筑質(zhì)量控制手段及法律環(huán)境，均與我國存在較大差異，因此我國在發(fā)展此保險產(chǎn)品方面似乎只能“摸著(zhù)石頭過(guò)河”。
由于工程質(zhì)量潛在缺陷保險的長(cháng)尾保險屬性、且缺乏相關(guān)經(jīng)驗，大部分國內保險公司可能會(huì )面臨如何合理精算定價(jià)的挑戰。雖然國外的工程質(zhì)量潛在缺陷保險已有較長(cháng)歷史，但由于國內外的法規差異、國情特點(diǎn)等因素，簡(jiǎn)單借鑒國外的定價(jià)體系不會(huì )完全奏效。
另有業(yè)內人士則指出，目前在我國，傳統的住宅質(zhì)量已經(jīng)實(shí)行了十幾年的質(zhì)量保修金制度。引入工程質(zhì)量潛在缺陷保險，由保險公司提供建設過(guò)程中的質(zhì)量風(fēng)險管理，并最終承擔住宅業(yè)主的質(zhì)量賠償責任這一新制度的設立，在推進(jìn)的過(guò)程中無(wú)疑會(huì )碰到各種困難和問(wèn)題?！耙虼斯こ藤|(zhì)量潛在缺陷保險的產(chǎn)品研發(fā)、條款設計、費率制定、理賠保障等各個(gè)方面，涉及到建筑行業(yè)的各主管部門(mén)，需要大量的人力、物力進(jìn)行研究和協(xié)調?！痹撊耸空f(shuō)道。
目前，從上海試點(diǎn)情況可以看出，我國保險業(yè)方面就嘗試工程質(zhì)量潛在缺陷保險制度的建設，不僅為傳統質(zhì)量管理的監理制度提供額外的服務(wù)，還在賠償責任保障范圍上進(jìn)行了擴展，遠大于國際工程質(zhì)量潛在缺陷保險保障范圍。同時(shí)，還在理賠服務(wù)上大膽創(chuàng )新，借助物業(yè)公司等中間力量為業(yè)主服務(wù)，以充分體現中國特色，并最大程度滿(mǎn)足業(yè)主的保障需求?！?a href="http://www.cqdml.cn/" target="_self" style="color: rgb(56, 56, 56);">正大工程監理】